5 situací, kdy vám úrazové pojištění zachrání rozpočet

Než podepíšete jakýkoli souhlas s předčasným splacením, překontrolujte smlouvu – najdete v ní ustanovení o poplatcích za mimořádné splátky. Některé banky umožňují mimořádnou splátku zdarma jednou ročně, jiné si účtují procento z předčasně splacené částky. Pokud plánujete splatit celou jistinu, zeptejte se také na to, zda se poplatek počítá z celkové částky, nebo jen z částky, která přesahuje povolenou mimořádnou splátku. Častý omyl: lidé předpokládají, že poplatek je vždy procentem z jistiny, ale v praxi se může jednat o pevnou částku stanovenou v sazebníku.

Na co se zaměřit při výběru a jak ušetřit Pokud jste mladí a bez závazků, úrazové pojištění obvykle stačí. Je výrazně levnější a pokryje hlavní rizika – zlomeniny, popáleniny nebo dopravní nehody. Jestliže ale máte hypotéku nebo vyživujete děti, zvažte životní pojištění s pojistnou částkou odpovídající výši dluhu. Vždy si ale spočítejte, kolik opravdu potřebujete, a nespoléhejte na to, co vám nabídne poradce na první schůzce.

Nakonec si spočítáte, kolik budete v důchodu potřebovat. Zohledněte inflaci, zdravotní náklady a případné další výdaje. Ze své cílové částky pak odvoďte, kolik musíte měsíčně odkládat. Používejte k tomu online kalkulačky, ale berte je jako orientační nástroj. Pravidelně, alespoň jednou za rok, svůj plán revidujte. Pokud vám vzrostou příjmy, zvyšte i měsíční vklad. Tím si zajistíte, že váš důchodový plán bude odpovídat realitě a nebudete muset na stáří sáhnout do úspor určených na jiné cíle.

Nejčastější chybou, kterou lidé dělají, je sjednání životního pojištění s nízkou pojistnou částkou. Pokud vám rodina po vašem úmrtí nedostane dost peněz na pokrytí hypotéky, celé pojištění postrádá smysl. Stejně tak se vyvarujte automatického prodlužování smluv bez kontroly podmínek. Každé dva roky si zkontrolujte, jestli pojistná částka stále odpovídá vaší situaci – po zvýšení platu, narození dítěte nebo změně zaměstnání.

Když si zakládáte spořicí účet, často narazíte na dva pojmy, které se zdánlivě zaměňují: úrok a úroková sazba. Mnozí je používají jako synonyma, ale ve skutečnosti označují odlišné věci. Úroková sazba je procento, které udává, kolik peněz vám banka připíše za určité období. Úrok je pak konkrétní částka, kterou skutečně dostanete. Tento rozdíl se vyplatí znát, protože ovlivňuje to, jak vyhodnotíte nabídky bank i to, kolik si nakonec připíšete.

Jak spočítat, zda se předčasné splacení vyplatí Základní vzorec je jednoduchý: porovnejte částku, kterou ušetříte na budoucích úrocích, s poplatkem za předčasné splacení a případnou sankcí. Pro přesný výpočet si od banky vyžádejte takzvaný výměr – dokument, který uvádí přesnou dlužnou částku k datu splacení a všechny související náklady. Většina bank poskytne tuto informaci zdarma, ale pozor: někteří poskytovatelé si za vystavení výměru účtují poplatek, a ten je třeba započítat do celkových nákladů.

Předčasné splacení úvěru zní jako jasná výhra – zbavíte se dluhu a ušetříte na úrocích. Jenže realita je složitější: banky si za předčasné splacení účtují poplatek, který může být vyšší, než kolik na úrocích ušetříte. Než se k tomuto kroku odhodláte, spočítejte si skutečné náklady. Nejde jen o zůstatek jistiny, ale i o to, jakou část úroků vám banka promine a co si naopak naúčtuje navíc.

Na co si dát pozor při podpisu smlouvy Než cokoli podepíšete, prostudujte si všechny podmínky, zejména výpovědní lhůty a sankce za předčasné ukončení. Typickou chybou je sjednání smlouvy přes zprostředkovatele, který vám slíbí vysoké zhodnocení, ale ve skutečnosti vám prodá předražený produkt s vysokými vstupními poplatky. Vždy si porovnejte nabídky alespoň tří různých institucí a nebojte se zeptat na všechny skryté poplatky. Důležité je také pravidelně kontrolovat, jak se vaše úspory zhodnocují, a případně změnit strategii, pokud se vaše situace změní.

Dalším častým omylem je spoléhat se na to, že státní důchod bude stačit. Podle odhadů bude průměrný důchod v budoucnu činit jen asi polovinu průměrné mzdy. Pokud chcete žít důstojně, musíte si sami našetřit. Začněte raději s menší částkou, než abyste nezačali vůbec. I pravidelných pár stovek měsíčně dělá za dvacet či třicet let velký rozdíl. Nezapomínejte také na to, že spoření na důchod by mělo být oddělené od vašich běžných úspor, abyste ho nechtěně nevybrali na dovolenou.

Konkrétní příklad a nejčastější chyba Představte si, že máte na spořicím účtu deset tisíc korun a úroková sazba je jedno procento ročně. Za rok dostanete úrok přibližně sto korun, ale jen v případě, že peníze leží na účtu celý rok a úroky se připisují jednou za rok. Většina bank ale úroky připisuje měsíčně, takže částka ve výpisu bude nižší. Tady je kámen úrazu: lidé si často myslí, že když banka inzeruje „úrok 1 %", dostanou 1 % z vkladu každý měsíc. Ve skutečnosti se 1 % vztahuje na celý rok, takže měsíční úrok je přibližně 0,083 %.